はじめに｜40代になって、急にお金が不安になりませんか？
40代に入ってから、「このままで大丈夫かな‥？」と
漠然としたお金の不安を感じるようになりました。
我が家は、上の子が生まれたのが私が35歳のとき。
その頃から将来のお金について考え始めてはいましたが、
40代になってからは明らかに意識が変わってきた感覚があります。
久しぶりに会った親の姿に、
「介護」という文字が頭をよぎることも。
自分自身も家族を取り巻く環境も、
一段ライフステージが進んだように感じています。
そんな中で、我が家が取り組んだのが
ライフプランニング でした。
この記事では、
FP有資格者の私が、40代・子育て世帯の視点で
「難しくない・完璧を目指さない」ライフプランの考え方を
実体験を交えてお伝えします。
この記事を読むことで、
・40代子育て世帯のお金の全体像
・教育費と老後資金の優先順位の考え方
・完璧を目指さない現実的なライフプランの立て方
が整理できます。
ライフプランニングとは？40代子育て世帯に必要な理由
ライフプランニングとは、
人生の計画を立て、それを実現するためのお金を考えることです。
💡ライフプランニングの3本柱
生き方（生きがい）: いつ、どこで、何をしたいか？（結婚、住宅、趣味など）
イベント: それにはいつ、いくらかかるか？（教育費、老後資金など）
対策: どうやって準備するか？（貯蓄、投資、保険、働き方など）
ライフプラン＝ 将来の不安を「見える化」すること
ライフプランの本質は、
将来の不安を“見える化”することです。
- 何にどれくらいお金がかかりそうか
- 今の収入で足りそうか
- 何を優先すべきか
これがざっくり見えるだけで、
お金の不安は驚くほど軽くなります。
なぜ40代でライフプランニングが必要なのか
40代は、
- 教育費が本格化する前後
- 老後まで、まだ時間がある
- 働き方や支出を修正できる
という 「遅すぎず、かつ現実的なプランが立てられる」タイミング。
だからこそ、40代で一度立ち止まって考える価値があるのです。
40代子育て世帯のお金の全体像を整理しよう
まずは全体像です。
40代子育て世帯のお金は、大きくこの4つに分けられます。
- 教育費
- 住宅費
- 老後資金
- 日常生活費（固定費・変動費）
ライフプランでは、
すべてを完璧に把握する必要はありません。
「どれが重くなりそうか」
「どれをコントロールできそうか」
を知ることが第一歩です。
教育費はいくら必要？我が家の考え方
教育費は、40代子育て世帯が最も不安を感じやすい項目です。
教育費は「家庭ごとに正解が違う」
よく目にする「教育費〇〇万円」という数字。
あれは 平均 であって、誰にでも当てはまる金額ではありません。
- 公立か私立か
- 習い事や塾をどこまでやるか
- 大学は自宅か一人暮らしか
選択肢によって大きく変わります。
我が家では、
「ここまでは出す」、「ここから先は本人と相談」
という 上限ライン を決めました。
老後資金はいくら必要？40代からの現実解
老後資金と聞くと、
「2,000万円問題」が頭をよぎる方も多いと思います。
老後資金は“貯金だけ”で考えない
40代から2,000万円をすべて貯金で用意するのは、
正直なところ、かなり大変です。
そのため我が家では、
- 生活費の見直し
- 公的年金の把握
- 長期投資の活用
を組み合わせて考えました。
老後資金は
「今いくらあるか」より
「どうやって準備するか」 が重要です。
👉※ 老後資金の具体的な金額や考え方については、
別記事で詳しくまとめる予定です。
誰でも簡単！ライフプランの立て方【5ステップ】
ここからは、我が家が実際にやってきた方法です。
ファイナンシャルプランナーとして、
これまで自分自身の家計管理・資産形成を実践してきました。
その経験をもとに、「現実的に続けられる方法」に絞って紹介します。
ステップ 0：目的の明確化
まずは自分が人生で「やりたいこと」や「大事にしていること」を書き出します。
✔ ずっとやってみたかった趣味を始める
✔ 家族で海外旅行に行く
✔ 老後は田舎に移住
‥など「いつか叶ったらいいな」などと、漠然としたものでも
思いつくものは全て書き出してみます。
ステップ 1：収入と支出を「ざっくり」把握する
まずは月の「手取り」と、「おおよその支出」を把握します。
- 世帯の手取り収入
- 毎月の生活費
- 支出のおおよその額（住宅ローン、保険、固定費、夫婦のお小遣いなど）
ここがすべてのスタート地点です。
ステップ２：人生イベントの洗い出し（ライフイベント表）
家族の年表を作り、何歳の時にどのイベントが起こるのかを把握します。
- 車の買い替え🚙
- 引っ越し（家の修繕）🏠
- 子供の進学🏫
- 子供の結婚💒
- 退職👵
など、おおよその予定を書き出しましょう。
ステップ３：将来収支の予測（キャッシュフロー表）
ステップ０～２までができたら、それをもとに年度別の収支を計算します。
日本FP協会のホームページから、「ライフイベント表」や「キャッシュフロー表」が
ダウンロードできるようになっているのでそれを活用するのがおすすめです。
Excelやスプレッドシートで作るのもOK。
インターネットで検索をすると色々なフォーマットが出てくるので、
自分が使いやすいものを選びましょう。
ステップ４：対策の設計（貯蓄・保険・投資・制度活用）
ここまで出来たら、あとは「どうやって必要額を用意するか」を検討します。
近い将来に必要な資金は？
➡ 現金や定期預金、国債などで手堅く貯めていく
もしもの備えに保険を活用（必要最小限）
➡生命保険、火災保険、自動車保険など
まだ10年以上先の資金は？
➡「NISA」や「iDeCo」など投資を活用
その他、高校無償化や医療費控除、年金制度など
国の制度も併せて調べておきましょう。
ステップ５：定期的な見直し
ライフプランは立ててからが本番です。
たいていの場合、プラン通りには行かず、現状とのズレが生じてきます。
そのため、1年に1回はリバランスをするようにしましょう。
ライフプランを立てて変わること
ライフプランを立てて、一番変わるのは、
「お金に対する不安との距離感」です。
不安がゼロになったわけではない。
でも、正体のわからない不安ではなくなった。
これだけで、
日々の安心感は大きく変わります。
そして何より、やみくもに貯金をするのではなく、
先が少し見通せることによって「今の生活を楽しめる心の余裕が生まれる」のが最大のメリットです。
ファイナンシャルプランナーに相談するのも１つの選択肢
ここまで紹介したライフプランを自分で考えるのが不安な方は、
第三者のFPに相談してみるのも選択肢です。
私自身もFP資格を取る前に、プロの方に家計を見てもらいましたが、
次の2つが大きなメリットでした。
① 客観的な視点でアドバイスがもらえる
② 夫婦でお金に関する認識のすり合わせができた
①客観的で統計データに基づくアドバイスがもらえたのはプラスでした。
意外と自分でも気が付かないうちに、固定観念にとらわれていることがあります。
そのため、プロからのアドバイスで視野が広がり、また様々な気付きがありました。
②何より大きかったのが夫婦でお金や将来に向けてのすり合わせができたことです。
普段仲がいい夫婦でも、お金の話となると話しにくいと感じるケースは珍しくありません。
我が家もそのパターンで、お互いに踏み入れたくない懐事情というか、
何となく家計がまわっていればいいかという感じで、きちんと話をしたことがありませんでした。
共働き特有の落とし穴かもしれません。
そんな中で、第三者を入れて話をすることで、
「家族の目標」から「お互いのお小遣い」の話まで、具体的な共通認識を持つことができました。
夫婦や家族単位で目標が定まると資産形成は加速します。
自分でライフプランを立てるのは大変そう。
夫婦でお金の話をするきっかけにしたい。
そんな方はぜひ、プロへの相談も活用してみましょう。
貯蓄の無料相談サイト「ガーデン」
まとめ｜ライフプランは「完璧」じゃなくていい
ライフプランは、
- 正確でなくていい
- 途中で変わってもいい
- ざっくりでいい
大切なのは、
「考えたことがあるかどうか」 です。
40代の今だからこそ、
少し立ち止まってお金の全体像を見てみませんか？
このサイトでは、ライフプランを軸に
節約・投資・ポイント活用について発信しています。
ライフプランを考えるうえで、
すぐに取り組めるテーマからぜひ読んでみてください。
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